Sentenza Tribunale Torino 2024 (Giudice Conca): Recuperati €17.596 da Findomestic per Usura
Il Giudice Bruno Conca del Tribunale di Torino accerta l'usura ab origine su prestito finalizzato auto con TEG 20,72% contro soglia 15,1875%. Polizza Valore Sereno Plus inclusa nel calcolo. Istruzioni Banca d'Italia non vincolanti.
Importo Totale Recuperato
€17.596,67
Comprensivo di interessi usurari, polizze assicurative illegittime e spese di accensione
Il Caso in Sintesi
La sentenza del Tribunale di Torino del 26 novembre 2024, pronunciata dal Giudice Dott. Bruno Conca (R.G. 7707/2024), rappresenta un'importante conferma della linea giurisprudenziale consolidata in materia di usura nei prestiti finalizzati all'acquisto di autoveicoli. Il caso riguarda un finanziamento erogato da Findomestic Banca Spa con numero contratto 20220531080172 stipulato l'8 dicembre 2020.
La consumatrice, rappresentata dall'Avv. Emilia De Simone del foro di Benevento, ha ottenuto l'accertamento dell'usura ab origine del contratto e la condanna di Findomestic alla restituzione di €17.596,67, comprensivi di interessi usurari illegittimamente corrisposti, polizze assicurative e spese di accensione.
Principio Chiave: Istruzioni Banca d'Italia Non Vincolanti
Il Giudice Conca ha ribadito che le Istruzioni della Banca d'Italia non hanno efficacia precettiva nell'accertamento dell'usura e non possono derogare le disposizioni normative primarie dell'art. 644 c.p., che impone il principio di onnicomprensività di tutti i costi sostenuti dal consumatore.
Dettagli del Finanziamento
| Numero Contratto | 20220531080172 |
| Data Stipula | 8 Dicembre 2020 |
| Tipo Finanziamento | Prestito Finalizzato Auto |
| Finanziaria | Findomestic Banca Spa |
| Giudice | Dott. Bruno Conca |
| Data Udienza | 26 Novembre 2024 |
| Numero R.G. | 7707/2024 |
| Importo Recuperato | €17.596,67 |
Il Calcolo del TEG Usurario
Il cuore della controversia riguarda il calcolo del Tasso Effettivo Globale (TEG) e la sua comparazione con la soglia di usura vigente nel IV trimestre 2020, pari al 15,1875% per i contratti di credito finalizzato.
Confronto TEG vs Soglia Usura
| TEG Contrattuale (senza polizze) | 11,97% |
| TEG Ricalcolato (con polizze) | 20,72% |
| Soglia Usura IV trim. 2020 | 15,1875% |
| Superamento Soglia | +5,53 punti percentuali |
Il TEG ricalcolato includendo tutti i costi sostenuti dal consumatore (spese di gestione pratica, polizze assicurative, spese di addebito e provvigioni intermediario) risulta pari al 20,72%, superando ampiamente la soglia di usura del 15,1875% di ben 5,53 punti percentuali.
La Polizza Valore Sereno Plus Contestata
Al centro della controversia si trova la polizza assicurativa Valore Sereno Plus, un prodotto tipico di Findomestic che include molteplici coperture assicurative. Findomestic ha sostenuto che solo la copertura incendio/furto (pari al 7,10% del premio, ovvero €439,63) dovesse essere inclusa nel TEG, escludendo le altre coperture.
Coperture Valore Sereno Plus
- Furto e Incendio Auto: Protezione veicolo finanziato
- Eventi Imprevisti: Perdita impiego, malattia, infortuni
- Protezione Credito: Rimborso rate in caso di difficoltà
Tesi Findomestic Respinta
- Solo €439,63 (7,10%) da includere nel TEG
- Polizza "facoltativa" e "non connessa"
- TEG risultante 13,49% (sotto soglia)
Il Giudice Conca ha respinto questa tesi, affermando che il contratto predisposto in serie presenta clausole contrattuali opache che non permettono di scorporare la quota di premio imputabile al solo rischio furto-incendio rispetto alle altre tipologie di rischio contemplate. Applicando l'art. 1370 c.c. (interpretazione contro il predisponente), il premio corrisposto per la polizza deve essere computato per intero nel calcolo del TEG.
Principio Art. 1370 c.c.
Quando le clausole contrattuali sono opache e non permettono di distinguere le diverse componenti del premio assicurativo, l'interpretazione deve essere sfavorevole al predisponente (la banca). Quindi l'intero premio va incluso nel TEG.
Le Provvigioni dell'Intermediario
Oltre alle polizze assicurative, il Giudice ha incluso nel calcolo del TEG anche le provvigioni percepite dall'intermediario del credito per il collocamento della polizza assicurativa Valore Sereno Plus. Questo principio si basa sull'art. 644 c.p., che impone di considerare "le commissioni, remunerazioni a qualsiasi titolo e delle spese... collegate alla erogazione del credito" secondo il principio della onnicomprensività.
Voci Incluse nel TEG Ricalcolato
- Tasso di interesse contrattuale: 11,97% (TAN dichiarato)
- Spese di gestione pratica: Costi iniziali di istruttoria e apertura pratica
- Polizza Valore Sereno Plus: Intero premio assicurativo (non scorporabile)
- Provvigioni intermediario: Commissioni per collocamento polizza
- Spese di incasso rata: Costi per addebito automatico mensile
Fondamenti Giuridici della Sentenza
La decisione del Giudice Conca si basa su solidi principi giuridici consolidati dalla giurisprudenza di legittimità e dalla normativa primaria:
Riferimenti Normativi e Giurisprudenziali
- Art. 644 c.4 Codice Penale: Principio di onnicomprensività delle voci di costo nel calcolo del TEG. Tutte le spese, escluse solo imposte e tasse, devono essere incluse.
- Art. 1815 c.2 Codice Civile: Nullità parziale del contratto usurario con restituzione degli interessi e trasformazione del contratto da oneroso a gratuito.
- Art. 1370 Codice Civile: Interpretazione contro il predisponente. Le clausole opache vanno interpretate sfavorevolmente alla banca.
- Cass. Pen. n. 46669/2011: Le circolari e istruzioni della Banca d'Italia non rappresentano una fonte di diritti ed obblighi e non escludono la sussistenza del reato di usura.
- Cass. Civ. n. 17466/2020: Le rilevazioni della Banca d'Italia determinano il TEGM, non il paniere del corrispettivo per accertare l'usura, che trova compiuta descrizione nell'art. 644 c.p.
- Cass. Civ. n. 22458/2018: L'esclusione di voci rilevanti potrebbe spostare il peso economico del credito verso voci escluse, eludendo le prescrizioni contro l'usura.
- Cass. SS.UU. n. 19597/2020: Nel TEG devono essere inclusi tutti i costi nel rispetto del principio di onnicomprensività. Il principio di tutela del finanziato prevale su quello di omogeneità.
Importi Recuperabili per Fascia di Prestito
Sulla base di questa sentenza e di altre simili del Tribunale di Torino, è possibile stimare gli importi mediamente recuperabili in base all'ammontare del finanziamento originario:
| Importo Finanziamento | Recupero Stimato | Percentuale |
|---|---|---|
| €15.000 - €20.000 | €6.000 - €8.500 | 35-42% |
| €20.000 - €25.000 | €8.500 - €11.000 | 38-44% |
| €30.000 - €35.000 | €12.000 - €15.000 | 40-43% |
| €35.000 - €45.000 | €15.000 - €19.000 | 42-45% |
Nota: Gli importi indicati sono stime basate su casi reali. L'importo effettivamente recuperabile dipende dalle specifiche condizioni contrattuali, dalle polizze stipulate, dalle provvigioni pagate, dalla durata del finanziamento e dall'eventuale estinzione anticipata.
Cosa Significa per i Consumatori
Questa sentenza conferma che le Istruzioni della Banca d'Italia non possono limitare i diritti dei consumatori previsti dalla legge. Se hai stipulato un prestito finalizzato con Findomestic tra il 2018 e il 2023 e il tuo contratto include:
Polizza Valore Sereno Plus
Con coperture multiple non scorporabili
TAN Superiore al 10%
Tasso nominale elevato
Periodo 2018-2023
Anni ad alto rischio usura
Provvigioni Elevate
Commissioni intermediario significative
...allora è altamente probabile che il tuo contratto presenti un'usura ab origine e tu abbia diritto al recupero di una somma significativa, anche se hai già estinto il finanziamento.
Conclusioni
La sentenza del Giudice Bruno Conca rappresenta un'importante conferma che il principio di onnicomprensività prevale su qualsiasi interpretazione restrittiva delle Istruzioni della Banca d'Italia. Il recupero di €17.596,67 dimostra che i consumatori hanno diritto alla restituzione integrale di tutti gli interessi usurari, polizze assicurative e spese di accensione illegittimamente percepiti.
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