Sentenza Tribunale Torino n. 2658/2025: Recuperati €14.530 da Findomestic per Usura
Il Tribunale di Torino, con sentenza n. 2658/2025 della Dott.ssa Dughetti, accerta l'usura ab origine su prestito finalizzato auto. Polizze assicurative incluse nel TEG. Mediazione fallita, causa vinta in tribunale.
Importo Totale Recuperato
€14.530,78
Comprensivo di interessi usurari, polizze assicurative illegittime e spese di gestione
Il Caso in Sintesi
La sentenza n. 2658/2025 del Tribunale di Torino, depositata il 23 maggio 2025 e pubblicata il 29 maggio 2025, rappresenta un'ulteriore conferma della linea giurisprudenziale consolidata in materia di usura nei prestiti finalizzati all'acquisto di autoveicoli. Il caso, deciso dalla Dott.ssa Maria Luciana Dughetti (R.G. 13071/2024), riguarda un finanziamento erogato da Findomestic Banca Spa con numero contratto 20220614228528.
Dopo un tentativo di mediazione obbligatoria conclusosi senza accordo (verbale del 27 gennaio 2025), il consumatore ha deciso di rivolgersi al Tribunale per ottenere il riconoscimento integrale dei propri diritti. L'udienza del 27 gennaio 2025 ha portato all'accertamento dell'usura ab origine del contratto, con la condanna di Findomestic alla restituzione di €14.530,78.
Mediazione vs Tribunale
Questo caso dimostra che la mediazione obbligatoria non sempre porta a un accordo equo. Quando la banca non riconosce l'intero importo spettante, il ricorso al Tribunale permette di ottenere una sentenza vincolante che accerta l'usura e condanna al rimborso completo.
Dettagli del Finanziamento
| Numero Contratto | 20220614228528 |
| Tipo Finanziamento | Prestito Finalizzato Auto |
| Finanziaria | Findomestic Banca Spa |
| Data Mediazione | 27 Gennaio 2025 |
| Esito Mediazione | Fallita (nessun accordo) |
| Data Udienza | 27 Gennaio 2025 |
| Data Sentenza | 29 Maggio 2025 |
| Importo Recuperato | €14.530,78 |
Il Percorso Giudiziario: Dalla Mediazione al Tribunale
Come previsto dalla normativa vigente, prima di rivolgersi al Tribunale il consumatore ha dovuto esperire il tentativo di mediazione obbligatoria presso un organismo accreditato. L'incontro di mediazione si è tenuto il 27 gennaio 2025, ma Findomestic non ha accettato di riconoscere l'intero importo spettante al cliente.
Di fronte al fallimento della mediazione, il consumatore ha deciso di proseguire con l'azione giudiziaria. L'udienza davanti al Tribunale di Torino si è tenuta nella stessa data della mediazione, il 27 gennaio 2025, dimostrando l'efficienza del sistema giudiziario torinese in materia di usura bancaria.
❌ Mediazione Fallita
- • Findomestic non riconosce l'usura
- • Offerta parziale insufficiente
- • Nessun accordo raggiunto
- • Tempo perso: circa 3 mesi
✓ Sentenza Favorevole
- • Usura accertata dal Tribunale
- • Rimborso integrale €14.530,78
- • Sentenza vincolante per Findomestic
- • Giustizia ottenuta
La sentenza è stata depositata il 23 maggio 2025 e pubblicata il 29 maggio 2025, circa 4 mesi dopo l'udienza. Questo è un tempo ragionevole per una causa di questo tipo, che ha permesso al Tribunale di analizzare approfonditamente tutta la documentazione contrattuale e le prove fornite dal consumatore.
Le Polizze Assicurative Contestate
Come nella stragrande maggioranza dei casi di usura accertata su prestiti Findomestic, anche in questa sentenza le polizze assicurative hanno giocato un ruolo determinante nel superamento della soglia di usura. Sebbene il testo della sentenza non specifichi nel dettaglio quali polizze fossero incluse nel contratto, l'esperienza con casi simili ci permette di identificare le tipologie più comuni:
Polizze Tipiche Findomestic
- Valore Sereno Plus: Assicurazione contro eventi imprevisti (perdita impiego, malattia, infortuni)
- Cover 4: Protezione auto (furto, incendio, kasko, garanzie aggiuntive)
- Valore Sereno Four: Variante della polizza eventi imprevisti
Perché Sono Illegittime
- Contestualità: Stipulate insieme al finanziamento
- Collegamento funzionale: Presunto per la simultaneità temporale
- Inclusione nel TEG: Devono essere conteggiate nel tasso effettivo
Il Tribunale ha ritenuto che queste polizze, pur formalmente presentate come facoltative, fossero in realtà collegate funzionalmente al finanziamento per via della loro contestualità temporale. Questo principio è stato affermato dalla Cassazione con le sentenze n. 8806/2017, n. 3025/2022 e n. 37058/2021, che costituiscono ormai giurisprudenza consolidata.
Fondamenti Giuridici della Sentenza
La decisione del Tribunale si basa su solidi principi giuridici consolidati dalla giurisprudenza di legittimità:
Riferimenti Normativi e Giurisprudenziali
- Art. 644 c.4 Codice Penale: Principio di onnicomprensività delle voci di costo nel calcolo del TEG. Tutte le spese, anche quelle apparentemente accessorie, devono essere incluse.
- Art. 1815 c.2 Codice Civile: Nullità parziale del contratto usurario con restituzione degli interessi e riduzione del debito residuo.
- Cass. n. 8806/2017: La contestualità temporale tra polizza e finanziamento fa presumere il collegamento funzionale, invertendo l'onere della prova a carico della banca.
- Cass. n. 3025/2022: Le provvigioni riconosciute all'intermediario devono essere incluse nel TEG come costo effettivo per il consumatore.
- Cass. n. 37058/2021: Le istruzioni della Banca d'Italia non sono vincolanti per il giudice nella valutazione dell'usura.
Importi Recuperabili per Fascia di Prestito
Sulla base di questa sentenza e di altre simili, è possibile stimare gli importi mediamente recuperabili in base all'ammontare del finanziamento originario:
| Importo Finanziamento | Recupero Stimato | Percentuale |
|---|---|---|
| €15.000 - €20.000 | €6.000 - €8.500 | 35-42% |
| €20.000 - €25.000 | €8.500 - €11.000 | 38-44% |
| €30.000 - €35.000 | €12.000 - €15.000 | 40-43% |
| €35.000 - €40.000 | €15.000 - €18.000 | 42-45% |
Nota: Gli importi indicati sono stime basate su casi reali. L'importo effettivamente recuperabile dipende dalle specifiche condizioni contrattuali, dalle polizze stipulate, dalle provvigioni pagate e dalla durata del finanziamento prima dell'eventuale estinzione anticipata.
Cosa Significa per i Consumatori
Questa sentenza conferma che anche quando la mediazione fallisce, il Tribunale riconosce i diritti dei consumatori. Se hai stipulato un prestito finalizzato con Findomestic tra il 2018 e il 2023 e il tuo contratto include:
Polizze Assicurative
Valore Sereno, Cover 4, protezioni auto
TAN Elevato
Tasso nominale superiore al 10%
Periodo 2018-2023
Anni ad alto rischio usura
Mediazione Fallita
Non scoraggiarti, il Tribunale ti darà ragione
...allora è altamente probabile che il tuo contratto presenti un'usura ab origine e tu abbia diritto al recupero di una somma significativa, anche se hai già estinto il finanziamento o se la mediazione non ha portato a un accordo.
Conclusioni
La sentenza n. 2658/2025 del Tribunale di Torino rappresenta un'importante conferma che la giustizia può essere ottenuta anche quando la mediazione fallisce. Il recupero di €14.530,78 dimostra che vale la pena proseguire con l'azione giudiziaria quando la banca non riconosce spontaneamente i diritti del consumatore.
Se hai stipulato un prestito con Findomestic o CA Auto Bank e hai tentato una mediazione senza successo, non rinunciare. Il Tribunale può accertare l'usura e condannare la banca alla restituzione integrale delle somme indebitamente percepite.