Sintesi della Sentenza
Il Tribunale di Torino, con sentenza n. 2228/2025 del 08/05/2025, ha accertato l'usura ab origine sul finanziamento n. 20220553331936 stipulato da Gianpiero Falchero con Findomestic Banca Spa il 29/12/2020, condannando la finanziaria alla restituzione di €18.310,99 più interessi legali.
I Fatti del Caso Falchero vs Findomestic
Il signor Gianpiero Falchero aveva stipulato con Findomestic Banca Spa un finanziamento per l'acquisto di un autoveicolo il 29 dicembre 2020. Contestualmente al contratto di prestito, la finanziaria aveva proposto al cliente due polizze assicurative: Cover 4 e Valore Sereno Plus.
L'attore ha eccepito la violazione della normativa antiusura, sostenendo che il Tasso Effettivo Globale (TEG) applicato superava la soglia legale quando si includevano nel calcolo i costi delle polizze assicurative collegate al finanziamento.
Le Polizze Assicurative Contestate
Polizza "Valore Sereno Plus"
- Premio totale: €5.919,00
- Provvigione intermediario (Findomestic): €2.607,49
- Coperture: Furto, Incendio, Kasko, Garanzie Plus
- Durata: Coincidente con il finanziamento
Polizza "Cover 4"
- Premio totale: €700,00
- Coperture: Garanzia pneumatici, riacquisto franchigia, bonus, assistenza
Il Calcolo del TEG Usurario
La perizia tecnica prodotta dall'attore ha dimostrato che, includendo i costi della polizza "Valore Sereno Plus", il TEG effettivo risultava pari al 20,80%, ben superiore alla soglia di usura del periodo (15,1875% per il trimestre Ottobre-Dicembre 2020).
Le Motivazioni del Giudice
Il Giudice Dr. Ludovico Sburlati ha richiamato la consolidata giurisprudenza della Corte di Cassazione (sentenze 8806/2017, 3025/2022 e 37058/2021) secondo cui è necessario e sufficiente che la spesa assicurativa risulti collegata all'operazione di credito per essere inclusa nel calcolo del TEG ai fini della verifica dell'usura.
Il Tribunale ha individuato diversi elementi di collegamento tra il finanziamento e la polizza Valore Sereno Plus:
- Contestualità: Finanziamento e polizza stipulati lo stesso giorno (29/12/2020)
- Anticipazione del premio: Il premio assicurativo è stato anticipato dalla finanziaria
- Provvigioni rilevanti: Findomestic ha incassato €2.607,49 come intermediario
- Presunzione legale: La contestualità fa presumere il collegamento
Il Rigetto delle Difese di Findomestic
Il Tribunale ha respinto tutte le argomentazioni difensive di Findomestic:
❌ "Le polizze sono facoltative"
Il giudice ha chiarito che non rileva la facoltatività o obbligatorietà della polizza, ma solo il suo collegamento all'erogazione del credito (art. 644 c.4 Codice Penale).
❌ "Abbiamo incluso solo la quota Furto e Incendio"
Findomestic sosteneva di aver già incluso nel TEG la quota relativa a furto e incendio (7,20%). Il Tribunale ha rilevato che la banca non ha indicato in modo specifico tale quota nella documentazione contrattuale e, applicando il principio dell'interpretazione contra proferentem (art. 1370 CC e art. 35 Codice del Consumo), ha disposto che il premio va computato per intero.
❌ "Le Istruzioni Banca d'Italia escludono le polizze accessorie"
Il giudice ha ribadito che il contenuto della normazione secondaria non vincola l'attività ermeneutica del giudice (Cass. 37058/2021 e Cass. 3025/2022). Prevale la norma primaria dell'art. 644 CP che richiede l'inclusione di tutte le voci collegate al credito.
L'Importo Recuperato: €18.310,99
Il Tribunale ha condannato Findomestic Banca Spa alla restituzione di €18.310,99, così suddivisi:
| Voce | Importo |
|---|---|
| Interessi corrisposti (fino a settembre 2024, rata 44) | €11.259,99 |
| Spese istruttoria pratica | €300,00 |
| Assicurazione Furto/Incendio/Kasko/Gar.Plus | €5.919,00 |
| Assicurazione Valore Sereno Four | €700,00 |
| Spese incasso rata (€3,00 × 44 rate) | €132,00 |
| TOTALE RECUPERATO | €18.310,99 |
+ Interessi legali ex art. 1284 c.4 CC dal 17/09/2024 (data della domanda) al saldo
Conseguenze della Sentenza
In applicazione dell'art. 1815 comma 2 Codice Civile, accertata l'usura, il contratto si trasforma da oneroso a gratuito: non sono dovuti interessi e il mutuatario deve restituire solo il capitale ricevuto.
Il Tribunale ha inoltre condannato Findomestic al pagamento delle spese legali in favore dell'attore, liquidate in €2.547,00 oltre contributo unificato, spese forfettarie (15%), CPA e IVA.
Riferimenti Normativi e Giurisprudenziali
Normativa
- Art. 644 c.4 Codice Penale: Definizione di usura e voci di costo rilevanti
- Art. 1815 c.2 Codice Civile: Nullità clausola interessi usurari
- Art. 1370 Codice Civile: Interpretazione contra proferentem
- Art. 35 c.2 Codice del Consumo: Interpretazione favorevole al consumatore
Giurisprudenza
- Cass. 8806/2017: Presunzione di collegamento per contestualità
- Cass. 3025/2022: Istruzioni Banca d'Italia non vincolanti
- Cass. 37058/2021: Onnicomprensività art. 644 CP
- Cass. 13536/2023: Criterio del collegamento funzionale
- Trib. Torino ord. 8690/2023: Nullità complesso commissioni e spese
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